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反对车贷还有一个重要的理由，就是部分银行对身上背着车贷的客户是不放房贷的，房贷与车贷，孰重孰轻一目了然。
至于信用卡，强烈反对大额分期付款，分期付款确实减轻了当期现金流压力，但只是把压力分散到短短的几个月内。
反对分期付款的最大理由也是房贷审批。
对信用卡发卡银行来说，住房贷款、信用卡是不同的部门，双方关注点完全不一样，两个部门考核截然不同，每个部门都只关注自己的收入，信用卡业务收入主要来自分期付款，所以信用卡部门鼓励分期付款。
对房贷部门来说则完全不是一码事，他们一定要关注房贷本金安全，对分期付信用卡的客户存在戒心。
分期付款只要按期还款就不会产生不良征信记录（正常情况下征信报告不体现信用卡分期付款政策），但是，一个连日常消费都要靠分期的人，现金流会稳定吗？
信用卡审批比较严格，网贷就比较简单了。
蚂蚁金服发布的《2017年年轻人消费生活报告》，2017年已有4500万人开通了蚂蚁花呗。
相对来说，网络借贷审批比信用卡容易得多，价格也相对高。
很多机构声称只有手续费，没有利息，年化利率不超8%——这利率真的和做慈善一样。
实际不是这样的，每期的本金是一定要还的，但手续费的计费基准却永远都是本金——哪怕是最后一期，这样计算下来实际利率根本就不是宣传的那样。
以某股份制银行的分期产品为例，12期分期，每期费率为0.82%，年化利率为9.84%（0.82%*12），12000元每期需要偿还本金1000元，每期利息为98.4元（12000*0.82%），总共需要偿还利息1180.8元（96*12）。
9.84%的年化利率看起来比某宝的借呗利率（利率为日息万分之3.5）还要低，其实这里面藏着很多猫腻。
分期还款时，明明欠的本金越来越少，却还按照初始本金偿还利息，这其实是在玩一个数字游戏，9.84%只是名义利率，实际利率要比这个高很多。
实际利率是多少？
很多人不会算，其实很简单，用Excel表格里的IRR函数（计算内部收益率的函数）计算可知，每期实际利率为3%，年化利率高达36%。
一次又一次借贷带来的消费快感，还款延迟又会带来一段资金压力空窗期，这些都是借贷消费的理由。
但是，借贷消费不可能实质性缓解现金流短缺，反而会造成财务状况恶化，原本可有可无的东西变成了负债。
请记住，借贷消费最恶劣的不是对现金流产生多少影响，而是培养了随便借钱的坏习惯。
一旦习惯于用借贷消费，克制欲望的能力便会直线下降，这就是所谓的“棘轮效应”
。
老祖宗说的“由俭入奢易，由奢入俭难”
就是这个道理。
欲望是一条不能跨越的底线，之前有消费能力控制，没有钱就买不到；自从有了网络借贷，消费欲望控制的上限对某些人变成了借贷上限、借贷极限，一旦到达极限就是毁掉人生。
人类的物质性需求源自生物性，美好没有止境，**也就没有止境，消费层级递增也弗远无界。
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